Некоторое врямя назад на просторах русскоязычного интернета появилась информация о довольно известном на западе (в частности в США) движении FIRE. Эта аббревиатура означает Financial Independence Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию.
Сторонники этой концепции откладывают от 50 до 75% своих доходов на протяжении нескольких лет и отказываются от дорогих покупок, дабы выйти на пенсию через 10-15 лет и жить на пассивный доход от инвестиций.
Идеология FIRE
В основу движения легли идеи, взятые из книг Вики Робин и Джо Домингеса «Кошелек или жизнь» и Джейкоба Лунда Фискера «Экстремально ранний выход на пенсию». В них сказано о том, как сделать коллоборацию аскетичного образа жизни и инвестирования ради обретения финансовой независимости.
Как правило, финансовые консультанты рекомендуют выделять 10-15% всех регулярных доходов с целью накопления или инвестирования. Однако для концепции FIRE этого недостаточно. Она предполагает инвестирование большей половины дохода путём сокращения расходов до разумного минимума.
Один из российских энтузиастов FIRE, Александр, вычислил сроки выхода на досрочную пенсию в зависимости от доли направляемого на инвестиции дохода и процента от него, который человек считает достаточным для комфортной жизни после окончания активной трудовой деятельности:
Важная особенность этой таблицы состоит в том, что в ней нет абсолютных цифр — все значения определены в процентах.
После беглого анализа представленных данных становится очевидно, что эта затея имеет смысл лишь в том случае, если направлять в «пенсионный фонд» больше половины своего дохода. Соответственно, она не подойдёт тем, чьи объективно необходимые расходы превышают 50% доходов.
Основоположники и популяризаторы движения FIRE в США утверждают, что за 10 лет экономной жизни можно накопить на 35-40 лет жизни на пенсии, если не тратить больше. Однако расчёты Александра, более близкие к нашей реальности, показывают, что это не совсем так. Лучше ориентироваться на 15-20 лет бережливой жизни, инвестируя 70% дохода, чтобы впоследствии получать порядка 80% от него и уже ни в чём себе не отказывать.
Основные правила стратегии FIRE
- Зарабатывать больше, насколько возможно чтобы откладывать также как можно больше — 50-75% от дохода
- Непотраченные деньги отложить на сберегательный депозит или инвестировать, чтобы компенсировать инфляцию
- Придерживаться «правила 4%» (о нём мы поговорим чуть позже)
На западе сторонники FIRE, как правило инвестируют в ETF — биржевые финансовые продукты, обладающие меньшей волатильностью, чем акции и фьючерсы.
Есть несколько различных стратегий накопления:
- LeanFIRE — экстремальный подход, при котором человек придерживается жёскткой экономии и отказывается от дорогих покупок и необязательных расходов (автомобиль, бытовая техника, ремонта, предметы роскоши, путешествия);
- FatFIRE — данный подход предусматривает гибкую бережливость с поддержкой комфортного образа жизни: не возбраняется иметь машину, бытовую технику, покупать экзотические продукты, ездить в отпуск и т.д. В большинтсве случаев такого подхода придерживаются доходами намного выше среднего;
- CoastFIRE — этот подход предполагает, что человек будет копить и инвестировать до тех пор, пока не накопит определённую сумму. Затем можно перестать откладывать, так как инвестиции в долгосрочной перспективе будут расти;
- BaristaFIRE — сторонники такого подхода продолжают работать на неполную ставку после 30-40 лет, например, в магазине или кофейне, чтобы продолжать накапливать пенсионные баллы от государства, но при этом не перетруждаться.
Что за Правило четырёх процентов?
Краеугольным камнем философии FIRE является так называемое «Правило 4%». Его в 1994 году сформулировал американский пенсионный советник Уильям Бенген. Кто такой пенсионный советник? Дело в том, что в США люди вынуждены принимать гораздо более деятельное участие в формировании своей пенсии, чем в странах бывшего Союза. Фактически там человек всю жизнь накапливает себе капитал на пенсию. Делает он это на специальных пенсионных счетах, кто-то в коллаборации с работодателем, кто-то — самостоятельно. Чаще всего пенсионные сбережения хранятся в ценных бумагах — акциях и облигациях. Поэтому институт пенсионных советников — финансовых консультантов, помогающих разобраться во всём этом — достаточно востребован.
Проанализировав исторические данные за 70 лет, Уильям Бенген доказал, что инвестиционный портфель, составленный из акций и обликаций в соотношении 50/50 при любом развитии событий не будет «худеть», если снимать не более 4% капитала в первый год и эквивалента этой суммы с поправкой на инфляцию — в последующие годы. Оригинал статьи находится здесь.
Важно понимать, что расчёты г-на Бенгена актуальны главным образом для американского рынка. В наших реалиях они требуют существенной корректировки.
При чём здесь FOREX?
Почему мы вообще решили рассказать об этом? Дело в том, что для FOREX трейдеров вопрос формирования пенсионных накоплений актуален как никогда. Люди, работающие по найму, делегируют заботу о своей пенсии государству. Работодатель делает регулярные отчисления в пенсионный фонд, который накапливает их, а также данные о трудовом стаже. И при достижении определённого порога (на момент написания этого материала 15 лет) начинает формирование будущей страховой пенсии, которая становится тем больше, чем больше трудовой стаж и зарплата работника.
В отличие от наёмных работников, трейдеры FOREX, как правило, не производят отчисления в пенсионный фонд и не накапливают трудовой стаж. при этом специфика их работы такова, что им приходится много времени проводить за монитором, что сказывается на здоровье далеко не лучшим образом. Поэтому вопрос формирования будещей пенсии и досрочного выхода на неё приобретает особую важность.
При использовании прибыльных торговых стратегий и грамотном управлении капиталом у FOREX трейдера не должно возникать проблем с выходом на уровень ежемесячного дохода, который позволял бы откладывать порядка 70% от него без ощутимого снижения качества жизни. Однако важно понимать, что поддерживать такой уровень дохода с годами будет всё труднее. Поэтому неплохо было обеспечить возможность досрочного выхода на пенсию примерно к 45 годам.
Как было отмечено выше, Правило 4% за пределами США требует некоторой корректировки. Мы не в силах повлиять на повышенную инфляцию и слабую предсказуемость фондового рынка в России и соседних странах, однако компенсировать негативное влияние этих факторов можно, повысив доходность инвестиционного портфеля.
Классический подход предполагает, что инвестировать накопленный капитал следует равными долями в акции и облигации. Для повышения эффективности вложений имеет смысл добавить в портфель некоторую долю более рискованных и, соответственно, более доходных активов. Принимая во внимание бэкграунд FOREX трейдера, представляется разумным использовать для этой цели ПАММ счета.
Учитывая цели инвестирования, при составлении инвестиционного портфеля следует выбирать площадки с наивысшим рейтингом надёжности, такие как Альпари, и уделять особое внимание не показателям доходности, а стабильности работы управляющего и используемой им модели управления рисками. Благо, на сегодняшниё день есть из чего выбрать.
Загрузка...